目前銀行廣泛采取的靠檔計(jì)息模式，錯(cuò)了嗎？

事實(shí)上，《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二十四條就對(duì)提前支取定期存款進(jìn)行了明確規(guī)定——“未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時(shí)按存單開戶日掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。”
     也就是說，靠檔計(jì)息本來就是不規(guī)范的形式，有違這個(gè)條例。

今年3月，中國(guó)人民銀行就這一問題下發(fā)通知，提出各存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

靠檔計(jì)息明明給老百姓帶來了更多利息，為什么監(jiān)管部門突然叫停？

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，靠檔計(jì)息一是擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，可能導(dǎo)致銀行“高息攬儲(chǔ)”等無序競(jìng)爭(zhēng)行為；二是加重銀行負(fù)債成本，如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

此外，董希淼也認(rèn)為，從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款后，如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上，會(huì)加大中小銀行流動(dòng)性管理的壓力，影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。
   對(duì)銀行來說，這一調(diào)整會(huì)不會(huì)帶來攬儲(chǔ)壓力？

一位國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前來看，取消靠檔計(jì)息不會(huì)對(duì)攬儲(chǔ)帶來太大壓力，還能夠一定程度降低銀行成本，對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)也有所助益。

“一般儲(chǔ)戶是考慮到未來幾年不會(huì)用到這筆錢，才會(huì)存較長(zhǎng)期限的定期存款，提前支取的概率低，受計(jì)息規(guī)則調(diào)整的影響小。”一位股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理表示，一旦有一天儲(chǔ)戶突然急需用錢，大概率也不會(huì)被利息所左右。